Assurance vie Conseils

Trucs Et Traite

TipsAndTreats.com

Dossiers d'actualité

Interprétation Des Rêves >
Daily Horoscope

TAT Mobile


	Gratuit Ezine
Nos flux RSS Syndicate

Assurance vie Conseils

L'assurance-vie est un contrat entre le propriétaire et politique de l'assureur, lorsque l'assureur accepte de payer une somme d'argent lors de la survenance de la mort de l'assuré.

En retour, le propriétaire de la politique (ou donneur d'ordre politique) s'engage à payer un certain montant d'une prime appelée à intervalles réguliers.

Dernière mise à jour au 27 Septembre 2006

Coûts, assurance, et de souscription

L'assureur (la compagnie d'assurance vie) calcule le prix de la politique avec l'intention de recouvrer les créances à payer et les frais administratifs, et de faire un profit. Le coût de l'assurance est déterminée en utilisant les tables de mortalité calculées par les actuaires. Les actuaires sont des professionnels qui ont recours à la science actuarielle, qui est basée en mathématiques (surtout la probabilité et statistiques). Tables de mortalité sont statistiquement fondée sur des tableaux indiquant l'espérance de vie moyenne. Les trois principales variables d'une table de mortalité sont l'âge, le sexe et l'usage du tabac. Les tables de mortalité de fournir une base de référence pour le coût de l'assurance. Dans la pratique, ces tables de mortalité sont utilisées en conjonction avec la santé et des antécédents familiaux de la personne pour l'application d'une politique en vue de déterminer les primes et insurability.The actuelle table de mortalité utilisés par les compagnies d'assurance-vie aux États-Unis et leurs organismes de réglementation a été calculé au cours de la 1980s.There est actuellement une mesure d'être poussé à mettre à jour les tables de mortalité d'ici à 2006.

L'actuel suppose que la table de mortalité d'environ 2 à 1000 personnes âgées de 25 ans meurent pendant la durée de la couverture. Ce nombre augmente d'environ quadratically à environ 25 en 1000 pour les personnes âgées de 65 ans. Ainsi, dans un groupe d'un millier d'hommes de 25 ans avec une politique de $ 100,000, une compagnie d'assurance vie devrait, au minimum, de recueillir 200 $ par an à partir de chacune des milliers de personnes prévu pour couvrir les créances.

La compagnie d'assurance reçoit des primes de la politique de propriétaire et les investit de créer un fonds à partir de laquelle les demandes de paiement, et de financer les opérations de la compagnie d'assurance. Contrairement à la croyance populaire, la majorité de l'argent que les compagnies d'assurance se faire directement à partir des primes versées, comme l'argent gagné grâce à l'investissement des primes ne sera jamais, même dans la plus idéale des conditions de marché, dévolus par an assez d'argent pour payer les revendications. Les tarifs facturés pour l'assurance vie augmente avec l'âge de l'assuré, parce que, statistiquement, les gens sont plus susceptibles de mourir à mesure qu'ils vieillissent.

Depuis sélection négative peut avoir un impact négatif sur les résultats financiers de l'assureur, l'assureur étudie chaque proposition d'assurance (à moins que la police est inférieur à une société établie montant minimum) à partir de l'application, qui devient le cadre de la politique. Groupe d'assurance sont une exception.

Résultant de cette enquête et d'évaluation du risque est de souscription. Santé et mode de vie sont des questions posées et les réponses sont scrupuleusement consignées. Certaines réponses de l'assuré sera un complément d'enquête. Compagnies d'assurance-vie aux États-Unis soutenir le Medical Information Bureau, qui est un centre d'échange de l'information médicale sur toutes les personnes qui ont déjà appliqué pour la vie insurance.As partie de la demande, l'assureur reçoit l'autorisation d'obtenir des informations auprès de la proposition de l'assuré les médecins.

Compagnies d'assurance-vie ne sont pas tenus par la loi de souscrire ou d'offrir une couverture à quiconque. Ils sont les seuls à déterminer l'assurabilité, et certaines personnes, pour leurs propres raisons de santé ou le mode de vie, sont uninsurable.The politique peut être refusé (rejeté) ou prévus. Evaluation des moyens de plus en plus d'offrir des primes pour les risques supplémentaires par rapport à cette assurance.

Beaucoup de sociétés utilisent quatre catégories pour la santé en général ceux évalués pour une assurance-vie. Ces catégories sont privilégiées Best, Preferred, Standard, et le tabac. Preferred meilleur moyen que l'assuré n'a aucun effet l'histoire médicale, n'est pas sous médicaments, pour toute condition, et sa famille (immédiate et élargie) n'ont pas d'histoire de début de cancer, le diabète, ou d'autres conditions. Préférée est préférée comme Best, mais il permet que le projet est actuellement assuré en vertu de médicaments pour la condition et mai ont une certaine histoire de la famille. La plupart des gens sont dans la catégorie Standard. Profession, Voyage, et le mode de vie aussi facteur qui, non seulement dans la catégorie proposée assuré chutes, mais aussi de savoir si la proposition sera refusée assuré d'une politique. Par exemple, une personne qui, autrement, seraient dans la catégorie Best Preferred sera refusé une politique si il ou elle se rend à un risque élevé de pays.

Death produit

Après le décès de l'assuré, l'assureur exigera une preuve acceptable de la mort avant de payer la réclamation. La preuve est normal minimum d'un certificat de décès et l'assureur du formulaire de demande complété, signé et, souvent, notaire. Si l'assuré a été la mort de suspects et de la politique justifie le montant, l'assureur mai une enquête sur les circonstances entourant le décès, avant de décider s'il existe une obligation légale de payer la réclamation.

Produit de la politique de mai être payés en une somme forfaitaire ou d'une rente viagère versée au cours du temps régulier pour les paiements récurrents, soit pour la vie d'une personne déterminée ou à une période spécifiée.

Types d'assurance-vie

L'assurance-vie mai être divisé en deux classes de base - l'admission temporaire et permanente.

Temporaires - Ce type d'assurance se caractérise par sa période de temps définie qui est nommé lorsque le contrat est d'abord mis en vigueur. Dans le cas de chaque année renouvelable (ART), ce n'est pas le cas. Cela est dû au fait que la couverture est assurée pour un an.

Permanent - D'assurance-vie permanente est une assurance vie qui reste en vigueur jusqu'à ce que la politique de la maturité (verse), sauf si le propriétaire omet de payer la prime à l'échéance (l'échéance). La politique ne peut être annulé par l'assureur, sauf pour une raison quelconque, la fraude dans l'application, et que l'annulation doit avoir lieu dans une période de temps définie règlement (généralement deux ans). Permanent d'assurance construit une valeur qui réduit le montant à risque à la compagnie d'assurance et donc les frais d'assurance au fil du temps. Cela signifie que la politique avec un million de dollars la valeur nominale peut être relativement peu coûteux à 70 ans parce que la actualamount acheté de l'assurance est bien inférieur à un million d'dollars.The propriétaire peut accéder à l'argent de la valeur en espèces par le retrait de l'argent, les emprunts valeur en espèces, ou de renoncer à la politique et de la réception de la valeur de rachat. Les trois types de base de l'assurance permanente sont toute la vie, d'assurance-vie universelle, et de dotation.

Toute la vie de couverture - L'assurance vie entière offre des forums au niveau des primes, et une valeur au tableau inclus dans la politique garantie par la société. Les principaux avantages de toute la vie est garanti des prestations de décès, la garantie des valeurs de rachat, fixe et connu des primes annuelles, et de la mortalité et les dépenses des frais de ne pas réduire la valeur indiquée dans la politique. Les principaux inconvénients de l'ensemble de la vie sont la prime de flexibilité, et le taux de rendement interne de la politique de mai ne pas être compétitif par rapport aux autres économies alternatives. Les coureurs sont disponibles qui permettent une augmentation de la prestation de décès par payingadditional prime. La prestation de décès peut également être augmenté par l'utilisation de la politique de dividendes. Les primes sont beaucoup plus élevés que dans la durée d'assurance à court terme, mais les primes sont cumulées à peu près équivalent si les politiques sont maintenues en vigueur jusqu'à ce que la durée de vie moyenne expectancy.Cash valeur peut être consultée à tout moment par le biais de la politique des «prêts». Étant donné que ces prêts de la baisse prestation de décès si elle n'est pas payée de retour, de récupération est facultative. Des valeurs de rachat ne sont pas versées au bénéficiaire lors du décès de l'assuré, le bénéficiaire reçoit la prestation de décès seulement.

Couverture d'assurance-vie universelle - L'assurance vie universelle (VU) est un concept relativement nouveau produit d'assurance destiné à fournir une couverture d'assurance permanente avec une plus grande souplesse dans le paiement de primes et les possibilités d'un plus grand taux de rendement interne. Une police d'assurance vie universelle comprend un compte de caisse. Les primes augmenter le compte de caisse. L'intérêt est versé dans la politique (crédit) sur le compte à un taux défini par l'entreprise. Ce taux est un minimum garanti, mais est généralement supérieur à ce minimum. Mortalité charges et les frais administratifs sont imputés (réduire) le compte de caisse. La valeur de rachat de la politique est le montant restant dans le compte de caisse en moins de frais de rachat applicables, le cas échéant.

Avec tout l'assurance-vie, il ya essentiellement deux fonctions qui le font fonctionner. Il ya une fonction de mortalité et d'une fonction de mortalité en espèces function.The serait la notion classique de mise en danger quand les primes payées par tout le monde doit permettre de couvrir les prestations de décès pour un ou deux qui vont mourir pour une période donnée de la fonction de trésorerie time.The inhérentes à toute vie d'assurance dit que si Une personne est d'atteindre l'âge de 95 ans à 100 (l'âge varie en fonction de l'État et la société), puis la maturation politique et confère à la valeur nominale de la politique.

En fait, il est estimé que d'un groupe de 1000 personnes, même si 10 d'entre eux vivent à l'âge de 95 ans, alors la fonction de mortalité ne sera pas en mesure de couvrir la fonction de trésorerie. Ainsi, afin de couvrir les fonctions de trésorerie, un taux minimal de rendement des placements sur les primes seront nécessaires dans le cas où la maturité politique.

Garanties d'assurance vie universelle, dans une certaine mesure, le produit de la mort, mais pas la fonction de trésorerie - ainsi la souplesse de primes et de l'intérêt retours. Si les taux d'intérêt sont élevés, les dividendes alors aider à réduire les primes. Si les taux d'intérêt sont bas, le client aura à payer des primes supplémentaires en vue de maintenir la politique en vigueur. Lorsque les taux d'intérêt sont au-dessus du minimum requis, le client a la possibilité de payer moins que le rendement des placements de couvrir le reste de maintenir la politique en vigueur.

La vie universelle politique de la perception des inconvénients de la vie. Les primes sont flexibles. Le taux interne de rendement est généralement plus élevé, car il se déplace avec les marchés financiers. Mortalité des coûts et des frais sont connus. Mai et de valeur est considérée comme plus facile à atteindre parce que le propriétaire peut abandonner les primes si la valeur lui permet. Et la vie universelle a une plus grande flexibilité de prestation de décès, car le propriétaire peut choisir l'une des deux options de prestation de décès, l'option A et l'option B.

Option A paie la somme nominale à la mort comme il est conçu pour avoir la valeur en espèces égal à la prestation de décès à l'âge de 95 ans. Option B paie la somme nominale et la valeur en espèces, car il est conçu pour augmenter le bénéfice net de trésorerie de mort valeurs s'accumulent. Option B ne procéder à une mise en garde. Cette mise en garde est que, pour que la politique fiscale favorable à conserver son statut d'assurance-vie, il doit rester à l'intérieur d'un corridor spécifié par l'État et les lois fédérales que d'empêcher les abus tels que la fixation d'un million de dollars de la valeur à un dollar d'assurance. La partie intéressante à propos de ce couloir est que, pour les personnes qui peuvent se rendre à l'âge 95-100, ce corridor obligation disparaît et votre valeur ne peut égaler exactement la valeur nominale de l'assurance. Si ce couloir est jamais violée, puis la vie politique de l'universel sera traité comme, et, en effet, se transformer en une modification du contrat de dotation (ou plus communément appelé MEC).

Mais la vie universelle a ses propres inconvénients qui découlent principalement de cette flexibilité. La politique n'a pas la garantie fondamentale que la politique sera en vigueur à moins que suffisamment de primes ont été payées en espèces et valeurs ne sont pas garantis.

Polices d'assurance vie universelle sont parfois dénommés à tort à lui-même les politiques. Dans les années 1980, lorsque les taux d'intérêt étaient élevés, la valeur accumulée à un rythme accéléré, et la couverture d'assurance-vie universelle est souvent vendus par des agents comme une politique qui pourrait être auto-payeur. Beaucoup de politiques ne se maintenir pendant une période prolongée, mais la combinaison de taux d'intérêt plus bas et une augmentation du coût de l'assurance que l'assuré âge signifie que, pour bon nombre de politiques, l'option en espèces ou épuisés a diminué.

Assurance-vie universelle variable (VUL), n'est pas la même que la vie universelle, même si les deux ont des valeurs de rachat qui leur sont rattachés. Ces différences dans la façon dont les comptes de caisse sont gérées; de ce fait un grand effet sur la manière dont ils sont traités de la fiscalité.

Limited payer - Un autre type d'assurance permanente est limitée payer l'assurance-vie, dans laquelle toutes les primes sont versées pendant une période après laquelle aucun des primes supplémentaires sont dues à maintenir la politique en vigueur. Le plus souvent, type de limite de rémunération est de vingt ans de rémunération. Un autre type est payé au moment où l'assuré est de 65 ans.

Fondations - Les fondations sont des politiques qui la valeur s'accumuler à l'intérieur de la politique, est égale à la prestation de décès (capital) à un certain âge. L'âge commence ce que l'on appelle le fonds de dotation âge. Les fondations sont nettement plus coûteux (en termes de primes annuelles) que ce soit toute la vie ou d'assurance-vie universelle, car la période de paiement de la prime est réduite et la dotation en date est antérieure.

Aux États-Unis, la technique Corrections Act de 1988, a resserré les règles sur les abris fiscaux (en créant des fonds de dotation de modification). Il s'agit de suivre les règles fiscales que les rentes et IRA faire.

Dotation de l'assurance est versée si l'assuré vit ou meurt, après une période déterminée (par exemple 15 ans) ou un âge spécifique (eg65).

Mort accidentelle - la mort accidentelle est une société d'assurance-vie qui est destinée à couvrir l'assuré quand ils passent pas à cause d'un accident. Accidents comprennent rien à une blessure, mais ne couvrent généralement pas les décès résultant de problèmes de santé ou suicide.Because ils ne couvrent que les accidents, ces politiques sont beaucoup moins coûteux que d'autres assurances vie.

Il est aussi très couramment offert comme "une mort accidentelle et mutilation d'assurance", également connu sous le nom d'AD & D policy.In un AD & D, les prestations sont disponibles non seulement pour le décès accidentel, mais aussi pour la perte de membres ou des fonctions corporelles tels que la vue et l'ouïe, etc

Mort accidentelle et AD & D très rarement payer une prestation, soit la cause du décès n'est pas couvert, ou de la couverture n'est pas maintenue après l'accident jusqu'à ce que la mort survient. Pour être au courant de ce que la couverture dont ils disposent, l'assuré devrait toujours revoir leur politique pour ce qu'elle couvre et ce qu'il exclut. Souvent, il ne couvre pas l'assuré qui met en danger eux-mêmes dans des activités telles que: le parachutisme, le vol d'un avion, les sports professionnels, ou la participation à une guerre (militaire ou non).

Prestations de décès accidentels peuvent également être ajoutés à une norme d'assurance-vie en tant que coureur. Si ce pilote est achetée, la politique en général payer le double de la valeur nominale si l'assuré décède en raison d'un accident. Cette utilisé à comme une «double indemnité de couverture.

Assurance vie Conseils:

Sachez ce que vous avez besoin de : le classique et les meilleures raisons pour un particulier de souscrire une assurance vie est en train de mourir pour la protection contre les trop tôt. La personne qui achète l'assurance-vie devrait être essentiellement à veiller à ce que sa survie ne sont pas confrontés à un handicap financier. Il ya peut-être d'autres raisons qui s'appliquent: L'assurance vie est aussi acheté à payer l'impôt sur les successions. Les relations d'affaires ont souvent besoin d'assurance vie ou peuvent en bénéficier, par exemple. Rentes offre un moyen sécurisé pour les consommateurs afin de s'assurer qu'ils ne survivront pas leur argent. Méfiez-vous de toute personne qui essaie de vous vendre l'assurance vie comme un «investissement». L'assurance vie devrait être acquis pour la protection qu'elle vous donnera.

Période d'assurance-vie : la plupart des défenseurs des consommateurs estiment que l'assurance est la meilleure assurance-vie d'acheter. Terme est différent de "toute la vie" ou "la vie ordinaire" en ce sens que vous construire sans l'équité, ou de valeur monétaire. À terme, vous payez chaque année pour le coût de l'assurance qui, généralement, augmente chaque année à vos chances d'être en vie l'année prochaine baisse. La plupart des politiques terme sont renouvelables sur une base annuelle, et certains ont un niveau de primes ou de diminution de prestation de décès pour une période déterminée - un, cinq ou dix ans, ou même à un âge déterminé.

L'assurance vie entière : L'ensemble, ou «ordinaire», l'assurance vie est généralement vendu avec un niveau de prime. Dans les premières années de la politique, la prime annuelle sera de plus que l'assurance. (Mais, en raison de son niveau de primes, toute la vie de primes annuelles mai éventuellement être inférieur à terme.) Toute la vie politique construire une valeur que les consommateurs puissent retirer ou emprunter. Il existe de nombreuses variantes de la vie. Mai primes dues pour un certain nombre d'années sur une base limitée de paiement. Mai aussi les consommateurs ont la possibilité d'une prime unique - de payer la totalité des primes à la fois avec un montant forfaitaire unique.

Connaître l'entreprise que vous achetez à partir de : Vous pouvez vérifier la stabilité financière de toute compagnie d'assurance-vie par le biais de plusieurs sociétés de renom national avis. Certaines notes sont disponibles dans les bibliothèques publiques. Le personnel du Commissaire peut vérifier qu'une entreprise est autorisée à faire des affaires dans l'État de Washington, et vous pouvez également vérifier ici pour voir quel type de plaintes ont été déposées par d'autres consommateurs contre une entreprise. Informations sur les avis, les plaintes et les licences sont disponibles auprès du commissaire Kreidler, sans frais, au 1-800-562-6900 Hot Line.

Accélération de prestations : En vertu de règles adoptées par le Commissaire aux assurances, en 1994, Washington a autorisé les assureurs-vie peuvent émettre des politiques qui comprennent la possibilité d'une accélération des prestations. Selon ces règles, un consommateur souffrant d'une maladie en phase terminale peut choisir de recevoir des prestations promotion avant le décès.

Magasinez pour les tarifs : L'assurance vie est un marché concurrentiel, et une grande partie de la concurrence se concentre sur les prix. N'hésitez pas à demander la prime de prix de plusieurs entreprises différentes.

Achetez vos besoins : Si l'assurance unique, c'est ce que vous devriez boutique. Si vous voulez réduire votre prime à tous les frais, vous souhaitez mai à envisager l'utilisation directe écrivain - une société qui réduit les coûts d'exploitation sans agents.

Pensez à votre propre commodité, mais : Voulez-vous un contact personnel avec un agent? Ou, si vous achetez une rente, à quelle vitesse vous pouvez accéder à votre argent en cas d'urgence? Si vous achetez toute la vie, à quelle vitesse va votre argent s'accumuler? Quelle sera la valeur en un an? Trois ans? Dix ans?

Mise à jour de votre couverture en tant que votre situation change : Ne soyez pas trompé par quelqu'un qui vous dit que vous devez acheter de nouvelles politiques pour les enfants comme ils sont nés. Les enfants ont rarement un revenu et a rarement besoin d'une assurance-vie. Mais votre situation change radicalement à partir de mai chaque année. Examen de votre valeur nette, toutes les quelques années et de revoir les perspectives de survie de votre visage mai si vous décédez.

Ne laissez pas vous avoir rapidement parlé dans les modifications : Certaines polices d'assurance-vie au cours des dernières années ont été victimes d'une pratique appelée «torsion» ou «barattage. Barattage se produit lorsque votre couverture est changé seulement à bénéfice du vendeur, même si vous mai souffrent d'une perte dans le processus. Baratter se produit souvent lorsque les gens avec des espèces de valeur sont persuadés de convertir leur couverture à une autre politique, souvent avec une promesse de meilleurs avantages sociaux. Le problème est que la valeur de l'original est une descente en vue de payer pour la nouvelle politique. Infortuné mai consommateurs se rendent pas compte que des années plus tard que le "plus élevé" avantage politique est en fait une valeur, une fraction seulement de la valeur de l'original de la police.

Ne jamais acheter une politique que vous ne comprenez pas : Si vous avez des illustrations ou des brochures, sauf que le matériel de votre politique. Si votre agent ou votre compagnie ne peut pas expliquer la politique de conditions, à votre satisfaction, boutique elsewhere.Make assurez-vous de comprendre les garanties de votre contrat (et pas seulement de l'agent des promesses de rendement) et la remise des pénalités si vous choisissez d'abandonner leur politique à tout moment. Ces coûts sont souvent cachés dans une assurance vie ou de rente politique.

Responsabilité: L'assurance-vie Conseils / informations présentées et les opinions qui y sont exprimées sont celles des auteurs et ne représentent pas nécessairement les vues des Conseils et le traite. com et / ou de ses partenaires.

Copyright © TipsAndTreats.com. Tous droits réservés. La reproduction totale
ou en partie, sous quelque forme ou moyen sans la permission écrite est interdite.
L'utilisation de ce site web est soumise aux termes et conditions.
Les liens brisés? Problème avec le site? Envoyer un e-mail à admin@tipsandtreats.com